Cristina Boner, empresária do mercado de tecnologia, compartilha insights sobre os 10 elementos mais essenciais do Banking-as-a-Service à medida que avançamos para 2022
1) O que é BaaS, em suas palavras?
Muitas pessoas falam sobre o Banking as a Service (BaaS) como todas as coisas que um banco precisa para executar em uma caixa. Não, não é isso.
BaaS é um conjunto de serviços que exigem uma licença bancária para sustê-los. É como os bancos podem vender suas capacidades financeiras para entidades não bancárias, como varejistas ou comerciantes.
Ou outros serviços financeiros, como bancos desafiantes, que querem expandir sua prateleira de produtos sem uma dor de cabeça de administração regulatória gigante. Isso pode incluir qualquer coisa, desde o processamento de pagamentos e crédito até seguros e pensões.
É uma finança regulamentada, que pode ser fornecida através de uma entidade não regulamentada. A pista está no nome, os bancos fornecem sua licença como um serviço – para que as marcas possam melhor atender seus clientes.
Há três ingredientes para BaaS. Você precisa de uma licença bancária que você está feliz em alavancar. Você precisa de tecnologia que facilite a coisa toda (é aí que entra o 10x Banking). E você precisa de serviços individuais para se sentar em cima, fornecendo aos clientes muito mais opções.
2) Como está mudando os serviços financeiros?
Segundo Cristina Boner, Modelos econômicos totalmente novos estão sendo criados. Os bancos costumavam ser muito B2C ou B2B. Mas, cada vez mais, eles estão se tornando B2B2C ou mesmo B2B2B2C.
Vimos como os bancos tradicionais sofreram nos últimos anos – muitas vezes arrastados pela tecnologia herdado que atrasa os funcionários e frustra os clientes. Hoje em dia, os clientes estão cada vez mais acostumados a interações mais diretas. Sem intermediários. Sem passos desnecessários – e eles querem opções financeiras perfeitas. E isso pode muito bem significar transação com os comerciantes diretamente, para o financiamento da compra, bem como a própria compra.
O BaaS oferece uma maneira de fazer exatamente isso, ao lado das finanças tradicionais.
O BaaS é uma forma sustentável e à prova de futuro de atrair clientes e retê-los com um vasto mercado de serviços financeiros e ideias. E como todos os melhores mercados, os que você nunca quer sair serão os vencedores. Se você é o provedor da plataforma, você quer que o seu seja o mais atraente e, portanto, o mais competitivo.
Para isso, os bancos podem trazer comerciantes e produtos que competem uns contra os outros, até mesmo competir contra a oferta tradicional do próprio banco, que é totalmente diferente da velha maneira de fazer as coisas. Mas neste novo modelo, é necessário manter as plataformas bancárias competitivas e as opções de consumo abundantes.
O princípio central por trás do BaaS como conceito – e imperativo regulatório – está dando ao consumidor muito mais opções a um preço mais baixo.
3) O que isso significa para bancos, marcas e clientes finais?
Para os clientes, é um momento emocionante. Significa que você ou eu poderíamos ter um produto financeiro que não é necessariamente fornecido por um banco tradicional, mas ligado a ele. Todos os benefícios de produtos totalmente regulados e supervisionados, com menos incômodo. Mais da escolha. E potencialmente um preço mais baixo. É um verdadeiro ganha-ganha.
Para marcas e comerciantes, é claro, é um momento emocionante também. Como se por magia, eles podem oferecer crédito aos clientes de um banco regulamentado. Reduz o risco e aumenta as vendas em um movimento. E para os bancos, é uma nova maneira de fazer negócios e se tornar lucrativo em uma nova vertical.
Algo que eles precisam há algum tempo! Para se tornarem parte do ecossistema e se manterem relevantes, as instituições financeiras pesadas precisam entrar na área financeira embarcada: tanto como provedores de plataforma (dos quais precisamos de poucos) ou como prestadores de serviços (e aqui há espaço para muitos, mas a concorrência é rife!)
4) Quem está liderando o caminho?
Bem, em primeiro lugar, essas empresas experientes que por acaso têm uma licença bancária em seu portfólio – e você ficaria surpreso com quantas dessas existem! Eles estão recebendo muito de BaaS e finanças incorporadas.
E segundo, eu diria que os bancos tradicionais que veem a oportunidade de perseguir um modelo de negócio paralelo e têm a liderança e a visão para ir atrás dele! Esses bancos podem não ter alcançado um enorme crescimento como bancos e agora eles veem os benefícios do BaaS e isso lhes deu uma nova vida. Uma transformação digital.
5) Certos bancos, geografias ou mercados estão mais preparados para aproveitar essa tendência?
Em termos de geografias, está se desenvolvendo todos os dias. Mas se você quiser encontrar o próximo grande ponto de acesso, olhe para o regulador financeiro. É por isso que essa festa baas é organizada. Mesmo que o regulador não compareça ao baile, eles facilitaram. Eles permitiram. Eles criaram os parâmetros do que era necessário para que funcionasse, o que era esperado e como era bom.
Assim, vemos o maior progresso nas jurisdições onde o regulador permitiu a conectividade de open banking e economias conectadas e permitiu que esses modelos de negócios de olho no bem-estar do consumidor. Isso dá aos bancos, plataformas tecnológicas e comerciantes o impulso que precisam para mergulhar.
6) O que significa finanças embarcadas para os bancos?
As finanças embarcadas – integrando serviços financeiros em outros ambientes e ecossistemas – estão mudando o jogo para os bancos. Claro, isso significa que eles podem vender seus serviços bancários de maneiras totalmente novas para novos jogadores com BaaS, criando mais fluxos de receita.
Mas também significa que eles podem transformar suas próprias experiências de ponta a ponta também. Cada processo abaixo da linha pode se tornar melhor, mais barato e mais eficiente.
Capturar dados e usar aprendizado de máquina abre um universo de oportunidades. Os bancos podem fazer sugestões de produtos hiper personalizados aos clientes em tempo real. As seguradoras, por exemplo, podem fazer avaliações de crédito muito mais detalhadas, reduzindo seu risco. As economias de escala são tão grandes, que podem ser difíceis de entender.
7) Os bancos devem ser cautelosos ou animados com o BaaS?
Ambos.
Animado porque há todo um mundo de oportunidade e potencial na ponta dos dedos. Não apenas em termos de novos fluxos de receita. Mas com tecnologias que mudam o jogo. E a bravura será recompensada neste espaço. Haverá uma grande vantagem de primeira mudança.
E do outro lado desta primeira vantagem de mudança, os bancos mais lentos devem ser cautelosos porque há apenas uma quantidade limitada de espaço na mesa. Nem todos os bancos serão capazes de construir e escalar um produto BaaS bem-sucedido, porque o mundo simplesmente não precisa de tantos. Acho que nunca chegaremos a uma economia de plataforma única, mas acho que também não veremos uma grande proliferação de plataformas.
Outro fator importante para os bancos considerarem é que a economia disso é muito diferente de como os produtos bancários tradicionais ganham dinheiro. A forma como os volumes, encargos e ações de receita funcionam são muito, muito diferentes. E o maior erro que qualquer banco pode cometer é tentar traduzir a economia tradicional para isso, então é preciso alguma cautela lá também!
8) Como eles devem entrar no espaço?
A peça de tecnologia é a parte em que os bancos devem fazer parceria, liberando espaço para entregar seu novo modelo de negócio.
A parte difícil é descobrir como seu mercado precisa ser. Se você é um banco, você precisa reconhecer que você vai lidar com novas economias e não é bancário como de costume. Você precisa de um senso muito claro de missão e propósito sobre como você vai trazer esse modelo de negócio alternativo à vida. E é aí que está o valor.
9) Por que os bancos devem procurar trazer o BaaS para seus negócios?
Há, inegavelmente, uma vantagem inicial para os bancos se ramificarem (sem trocadilhos) e oferecerem mais serviços aos clientes. Se acertarem, há tudo a ganhar. Imagine se um banco hospedasse uma plataforma com dezenas de milhares de opções financeiras plug-and-play. Tudo, desde o café da manhã do cliente até a mortgaging da casa em que dormem, pode ser perfeitamente sustentado por um banco.
Milhares de prestadores de serviços. Mas um banco. Um mercado que você nunca gostaria de sair porque você tem todas as escolhas que você precisa e toda a facilidade que você deseja, em um só lugar. Esse é o sonho com BaaS. Assim, os bancos que atacarem cedo nesse novo modelo econômico podem ver um incrível aumento na rentabilidade e relevância, se posicionarem e escalarem esse direito.
Mas o BaaS também vem com um aviso para os motores lentos. Devido à natureza de uma parada dessas plataformas, não são necessárias muitas. Há lugares limitados na mesa. Então, vale a pena ser ousado, fazer sua lição de casa, e ter uma visão do futuro. É o momento de ser proativo, não reativo.
10) O que vem a seguir para o espaço
De acordo com Cristina Boner O próximo passo é a adoção. E essa adoção será aquela em que os consumidores se tornam cada vez mais familiares e confortáveis com os marketplaces e trabalhando em como navegá-los.
E então a segunda peça será incorporada conversas financeiras tornando-se muito mais real. O que esperamos ver agora é uma interdependência muito mais intuitiva entre os serviços – onde seu comportamento aqui poderia desencadear seu produto de seguro lá, o que poderia compensar sua hipoteca aqui – de maneiras que se sentem perfeitas. De maneiras que colocam o poder de volta nas mãos do consumidor. Mas para isso acontecer, precisamos que o consumidor fique confortável com os marketplaces. E para entender essas interconexões e consentir com eles de forma informada.
Precisamos que esses mercados se tornem vibrantes.
Precisamos que os participantes continuem entendendo a economia de como a colaboração funciona, e precisamos que os jogadores se tornem cada vez mais confortáveis com a interdependência. Somos uma indústria onde todos tiveram um pouco de mentalidade de fortaleza por muito tempo. E tudo o que falamos hoje é sobre interdependência.
Abraçar a interdependência não é uma decisão fácil. E as falhas regulatórias precisam ser trabalhadas porque estamos falando das economias das pessoas e dos meios de subsistência das pessoas. Não podemos errar, agir rápido e quebrar as coisas não funciona nesta indústria. Mova-se rápido, não quebre nada. Então, precisamos dessa adoção e supervisão. Precisamos dessa criatividade. Precisamos que essa economia funcione, mas acho que, à medida que o banco como serviço se torna aceito, compreendido e bastante estabelecido modelo de negócio para o banco, veremos essa criatividade explodir e as finanças incorporadas, realmente se tornando uma coisa.
